대표님, 10월 26일 월요일 오전 10시부터 재도전특별자금과 일시적경영애로자금 직접대출 접수가 시작됩니다. 폐업 후 다시 사업을 시작하셨거나 최근 매출 감소로 운영자금이 필요한 대표님이라면, 접수 전에 이번 일정을 확인해두세요.
같은 날 접수를 시작하지만 두 정책자금의 신청 대상은 다릅니다. 재도전특별자금은 재창업·채무조정 성실 이행·재도약 등의 이력을 중심으로 살펴보고, 일시적경영애로자금은 연매출과 업력, 경영애로 사유를 함께 확인합니다. 자금 이름이나 최대한도만 보고 선택하기보다 내 사업의 자료로 어떤 조건을 입증할 수 있는지부터 확인하는 것이 좋습니다.
비즈엣지가 2026년 10월 정책자금 접수 일정과 두 자금의 차이, 대표님이 미리 준비하실 사항을 정리해드립니다.
1. 10월 26일 재도전특별자금·일시적경영애로자금, 접수 시간부터 확인하세요
- 재도전특별자금: 2026년 10월 26일(월) 오전 10시부터 예산 소진 시까지
- 일시적경영애로자금(직접대출): 2026년 10월 26일(월) 오전 10시부터 예산 소진 시까지
- 신청 경로: 소상공인정책자금 누리집의 직접대출 신청 메뉴
이번 글은 소상공인시장진흥공단이 직접 심사하는 직접대출 접수에 관한 안내입니다. 같은 이름의 자금이라도 금융기관을 거치는 대리대출이나 별도 피해기업 대상 자금과는 조건과 일정이 다를 수 있으므로, 신청 화면의 자금명과 대출 방식을 함께 확인하세요.
접수 종료일은 특정 날짜로 안내되지 않았습니다. 그렇다고 연말까지 계속 신청할 수 있다는 의미는 아닙니다. 예산이 소진되면 접수가 마감될 수 있으므로, 접수 전에 로그인과 본인인증, 신청 대상 여부와 제출자료를 점검해두는 편이 좋습니다. 접수일은 자금이 입금되는 날이 아니며, 신청 이후 심사와 약정 절차가 진행됩니다.
2. 재도전특별자금은 누가 검토할 수 있나요? 일반형·희망형·도약형을 구분하세요
재도전특별자금은 사업을 다시 시작하거나 경영 정상화와 재도약을 준비하는 소상공인을 위한 운전자금입니다. 2026년 4분기 공식 공고는 지원 대상을 일반형, 희망형, 도약형으로 구분합니다. 폐업 이력이 있다는 사실만으로 모든 유형에 신청할 수 있는 것은 아닙니다.
일반형: 재창업 준비·초기 단계 또는 채무조정 관련 요건 확인
일반형은 재창업 준비단계, 재창업 초기단계, 채무조정 유형 중 해당 경로의 요건을 확인합니다. 기존 3분기 안내자료에서는 재창업 준비단계의 경우 신청일 기준 최근 1년 이내 희망리턴패키지 재창업교육 25시간 이상 수료를 요구했습니다. 여기서 준비단계라고 하더라도 대출 신청자는 소상공인 요건을 충족하는 사업자여야 하므로, 사업자등록 전 예비창업자도 바로 신청할 수 있다고 해석해서는 안 됩니다.
재창업 초기단계는 기존 자료상 재창업기업 업력 7년 미만 등의 요건을 확인합니다. 현재 기업과 폐업기업의 대표자 관계, 폐업기업의 업종, 과거 매출실적 등도 검토 대상입니다. 일정 요건의 휴업 후 영업 재개, 업종전환, 매출 감소에 따른 사업장 이전 경로도 있으므로 대표님의 이력이 어느 항목에 해당하는지 살펴보세요.
채무조정 경로 역시 신용회복 중이라는 사실만으로 대상이 확정되지는 않습니다. 기존 안내자료에서는 인정기관의 성실상환 여부와 교육 이수, 공단 상환연장 또는 대환대출 이용 후 상환 이력 등 경로별 조건을 달리 정했습니다. 대표님이 이용한 제도명과 실제 납입 이력으로 확인해야 합니다.
희망형: 희망리턴패키지 재기사업화 참여 이력 확인
4분기 공식 공고상 희망형은 2025년 소상공인희망리턴패키지 재기사업화를 완료했거나, 2026년 재기사업화 지원사업에 선정되어 협약을 완료한 소상공인이 대상입니다. 교육만 수료한 경우와 재기사업화 선정·협약을 완료한 경우는 다릅니다. 사업 참여 이력을 확인할 수 있는 자료를 준비해두세요.
도약형: 재창업 이후 성장 실적과 성실상환 이력을 함께 확인
4분기 공식 공고는 도약형을 재창업 후 업력 2년 이상인 성장·성실상환 소상공인으로 안내합니다. 기존 세부자료에서는 재창업 업력 2년 이상 7년 미만 등의 재창업 요건에 더해 매출 또는 고용의 성장 요건과 소진공 직접대출 성실상환 요건을 함께 확인했습니다. 사업을 다시 시작한 지 2년이 지났다는 사실만으로 도약형이 되는 것은 아닙니다.
또한 기존 안내자료에는 일부 재창업 유형에서 신청 사업자 외 다른 사업자를 보유하면 제외되는 조건이 있습니다. 개인사업자의 법인전환이나 과세유형 변경으로 사업자등록번호만 바뀐 경우도 실제 재창업과 구분합니다. 여러 사업자를 운영 중이거나 법인전환 이력이 있다면 접수 전 4분기 세부자료를 꼭 대조하세요.
3. 재도전특별자금 한도와 금리는 유형에 따라 다릅니다
이전에 제공된 3분기 신청안내자료의 유형별 조건은 다음과 같습니다. 4분기 신청 전에는 최신 첨부자료에서 변경 여부를 최종 확인해 주세요.
- 일반형: 동일관계기업당 7,000만 원 이내 / 정책자금 기준금리 + 1.6%p
- 희망형: 동일관계기업당 1억 원 이내 / 정책자금 기준금리 + 0.6%p
- 도약형: 동일관계기업당 2억 원 이내 / 정책자금 기준금리 + 0.4%p
- 대출기간: 5년, 거치기간 2년 포함 / 거치기간 이후 매월 원금균등분할상환
유형별 한도는 재도전특별자금 대출잔액을 합산해 적용합니다. 기존 대출이 있다면 표시된 최대한도 전액을 추가로 받을 수 있다고 생각해서는 안 됩니다. 실제 대출금액은 매출액, 부채, 사업성, 상환능력 등을 평가한 결과에 따라 달라집니다. 금리는 분기별로 변동하는 기준금리와 유형별 가산금리, 적용 가능한 우대금리를 함께 확인해야 합니다.
4. 일시적경영애로자금 직접대출은 연매출·업력·경영애로 사유를 함께 봅니다
일시적경영애로자금은 일시적인 경영 어려움을 겪는 소상공인의 운영자금 부담을 덜기 위한 정책자금입니다. 2026년 10월 공식 공고는 연매출 1억 400만 원 미만이고 업력 7년 미만이면서 일시적경영애로 사유가 있는 소상공인을 지원 대상으로 안내합니다.
- 연매출: 1억 400만 원 미만, 즉 104,000,000원 미만
- 업력: 대출신청일 기준 7년 미만
- 경영애로 사유: 매출감소 또는 공고에서 인정하는 매출감소 확인 예외 사유
- 공통 요건: 소상공인 기준 충족 및 대출제한대상에 해당하지 않을 것
특히 매출 기준을 1억 4천만 원으로 혼동하지 않도록 주의해 주세요. 또한 연매출과 업력 중 하나만 충족하면 되는 구조도 아닙니다. 최근 장사가 어려워졌다는 상황 설명과 별개로 해당 조건을 자료로 확인해야 합니다.
기존 9월 신청안내자료에서는 국세청 신고 매출액을 기준으로 연매출을 확인하고, 개인사업자는 사업자등록증명상 개업일, 법인은 회사성립일부터 신청일까지의 업력을 확인하도록 안내했습니다. 대표님이 체감하는 월매출이나 통장 입금액만으로 연매출 요건을 판단하기보다 신고자료를 먼저 확인해보세요.
5. 매출이 줄었다면 어떤 기간을 비교해야 하나요? 같은 기준의 증빙자료를 준비하세요
기존 9월 안내자료의 일반적인 매출감소 경로는 매출 15% 이상 감소를 확인하는 방식입니다. 연도·반기·분기·월별로 인정되는 비교기간과 자료가 정해져 있어, 대표님에게 유리한 기간을 임의로 골라 비교하는 방식은 피해야 합니다.
- 연도 비교: 직전연도와 직전전연도
- 반기 비교: 직전반기와 직전전반기 또는 전년 동반기
- 분기 비교: 직전분기와 직전전분기 또는 전년 동분기
- 월 비교: 신청 전월과 전전월 또는 전년 동월
예를 들어 2026년 10월 신청을 준비한다면 월별 비교 후보는 2026년 9월과 8월, 또는 2026년 9월과 2025년 9월입니다. 이는 기존 9월 자료의 비교 규칙을 적용한 예시이므로, 실제 제출에는 10월 첨부자료의 인정기간과 증빙 기준을 먼저 확인해야 합니다.
비교대상 매출이 1,000만 원이고 최근 매출이 800만 원이라면 감소율은 20%입니다. 계산식은 ‘(비교대상 매출 − 최근 매출) ÷ 비교대상 매출 × 100’입니다. 다만 감소율이 기준에 맞더라도 연매출·업력·소상공인 요건과 다른 제한사항을 함께 충족해야 신청을 검토할 수 있습니다.
매출감소 확인 예외도 있습니다. 기존 자료에는 고용위기지역, 중소기업 특별지원지역, 상권활성화구역 등 지정 지역이나 인정 사유가 제시돼 있습니다. 특정 시·군에 사업장이 있다는 이유만으로 자동 적용되는 것은 아니며, 해당 회차의 지정 구역과 적용 조건을 확인해야 합니다. 예외에 해당하더라도 연매출이나 업력까지 모두 면제되는 것으로 해석해서는 안 됩니다.
6. 일시적경영애로자금 한도와 상환 조건도 신청 전에 확인하세요
기존 9월 신청안내자료상 일시적경영애로자금 직접대출의 한도는 동일관계기업당 7,000만 원 이내입니다. 금리는 분기별 변동금리인 정책자금 기준금리를 적용하며, 대출기간은 거치기간 2년을 포함한 5년으로 안내됐습니다. 거치기간 이후에는 매월 원금균등분할상환 방식으로 원금을 갚습니다.
기존 같은 유형의 대출잔액과 기업평가 결과에 따라 실제 가능 금액은 달라집니다. 정책자금은 상환 의무가 있는 대출이므로 거치기간 중 이자뿐 아니라 원금 상환이 시작된 뒤의 월 부담도 계산해보세요. 한도·금리·우대조건의 최종 적용은 10월 신청안내자료와 공단 심사 결과를 기준으로 합니다.
7. 두 자금 중 무엇을 준비할지 결정했다면 접수 전 자료를 점검하세요
재도전특별자금은 재창업과 상환 이력 등 해당 유형의 근거를 먼저 정리하고, 일시적경영애로자금은 연매출과 업력, 비교 가능한 매출자료를 먼저 확인하는 것이 좋습니다. 공통으로는 다음 항목을 점검해 주세요.
- 사업자등록사항과 현재 실제 영업 여부
- 주업종, 매출 규모와 상시근로자 수 등 소상공인 요건
- 국세·지방세 체납, 연체 등 대출제한사항
- 기존 정책자금 대출 종류와 잔액, 현재 진행 중인 직접대출 신청
- 해당 유형의 교육·협약·폐업·상환 이력 또는 매출 증빙
- 기업현황 및 사업계획서에 작성할 운영 현황과 자금 사용계획
- 대표자 본인인증과 신청 사이트 로그인 준비
공식 공고에서는 신청 시점에 대출제한 여부를 자동 검증하며, 자동제한 이후 결과 정정이 불가하다고 안내합니다. 접수 직전에 서두르기보다 신청 자가진단부터 확인해두세요. 아울러 자금 신청 후 실행이나 취소 등으로 절차가 종결되기 전까지는 공단 직접대출을 추가 신청할 수 없으므로, 두 자금이 모두 해당할 것 같다면 신청 순서를 먼저 검토해야 합니다.
기업현황 및 사업계획서는 현재 사업과 실제 자금 용도를 기준으로 작성하세요. 필요한 원재료비, 상품매입비 등 운영상 지출의 근거와 사용 시기를 정리하면 계획을 설명하는 데 도움이 됩니다. 심사에서는 신청 자격뿐 아니라 상환능력과 사업 운영상태도 확인하므로 최대한도에 맞춰 필요 금액을 부풀리기보다 실제 필요한 금액을 산정하는 것이 좋습니다.
8. 10월 26일 접수 전, 대표님께 맞는 정책자금부터 확인해보세요
이번 접수에서 기억하실 핵심은 두 가지입니다. 재창업이나 채무조정 성실 이행 등의 이력이 있다면 재도전특별자금의 해당 유형을, 연매출 1억 400만 원 미만·업력 7년 미만이면서 경영애로 사유가 있다면 일시적경영애로자금 직접대출을 검토해보세요.
같은 날 신청을 받더라도 필요한 증빙과 검토할 조건은 다릅니다. 비즈엣지는 대표님의 사업 이력과 현재 자료를 바탕으로 어떤 자금을 검토할지, 직접 신청을 준비하려면 무엇을 확인해야 할지 안내해드립니다. 접수 전에 내 상황을 정리하고 준비자료를 확인해보세요.
👇 내 정책자금 예상한도 확인하기
https://www.bizedge.co.kr/40
👇 10월 26일 신청 대상·준비자료 1:1 상담하기
http://pf.kakao.com/_MHxnmn/chat
※ 작성 기준: 2026년 10월 15일. 접수 일정과 주요 대상은 소상공인시장진흥공단의 2026년 4분기 재도전특별자금 및 10월 일시적경영애로자금 직접대출 공식 게시글을 확인했습니다. 세부 한도·가산금리·상환기간·매출감소 비교 규칙·유형별 증빙 조건은 기존 제공된 재도전특별자금 3분기 및 일시적경영애로자금 9월 안내자료를 참고했습니다. 최신 첨부 PDF 전체와의 대조는 완료하지 않았으므로 신청 전 아래 공식 공고의 최신 첨부자료를 최종 확인해 주세요. 일정은 변경될 수 있으며, 실제 대출 여부와 금액은 공단 심사에 따라 결정됩니다. 예상한도 조회는 참고용입니다.
재도전특별자금 4분기 공식 공고
https://ols.semas.or.kr/ols/man/SMAN052M/page.do?bbsTypeCd=01&bltwtrSeq=412
일시적경영애로자금 10월 공식 공고
https://ols.semas.or.kr/ols/man/SMAN052M/page.do?bbsTypeCd=01&bltwtrSeq=411